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某保险服务团队服务的人当中，有一半以上是曾经患病的，但是仍想要投保，方便以后规避风险。这种心理不难理解，特别是在背负高额医疗费用以后，更会认识到配置保险的迫切性。但是保险公司对于带病投保的人并不很欢迎，收纳这些群人，会增加保险公司的赔偿负担，保险公司也需要盈利才能维持公司日常经营，为更多投保的人保驾护航。于是保险公司会想，健康的人都过来投保呀，这样就大概率减少赔付。投保人会想：一直很健康去投保不是白交保费吗？发现自己或者身边的人身体异常了才会去投保转嫁风险给保险公司呀。事实上，一旦身体异常，想要带病投保，并非那么容易。
带病了还可以投保吗？
首先要明确一点：商业保险是明令禁止带病投保的。为了防止带病投保给保险公司带来损失，他们会进行严格的核保。核保会让你进行健康告知，这个环节一旦发现你身体有异常，未来出险的概率大，就可能进行人工核保，最终保险公司会根据核保的结果来决定要不要承保。所以如果身体疾病和保险险种相关，很有可能会被拒保。但是现实中很多人并非未雨绸缪，提前想到为了规避风险而去买保险，多是因为一些其他原因或者被保险推销员说服了才买的商业保险。所以现实是带病投保的人在买保险的人群中占了很大比例。保险也是严进宽出的保障性金融产品，成功投保容易，出险了赔付就没那么简单了。只是有些病症可能不在免责范围，或者因为年轻体检抽检有漏网之鱼，或者是过了两年后就算是带病投保，投保人也可能是免责，保险公司依旧按照条款赔付，这点在后面会做说明。
带病投保，熬过两年抗辩期就能赔吗？
曾经有一朋友，尝试带病去买保险，结果很顺利的就投保了。回来一问，才知道保险代理人在他在填写健康告知单的时候，告诉投保人说身体没有什么问题的话，就全部选：否，他觉得既然都这样讲了，直接选了，然后快速投保就行。其实这样做是有风险的，保险公司会有很多种方法查到你的病史，而且如果在等待期内出险，保险公司也是免责的。带病投保还有哪些情况是不赔的？即使带病投保成功，出险了也不代表保险公司就一定赔，需要具体情况具体分析。有人说，带病投保，只要投保成功后两年内不出现，保险公司就不得以我们未如实告知为由来解除合同或拒赔了。要是相信这个，你就坑了自己。这里说的两年，说的是两年的不抗辩条款,通常也称为不可争议条款。不可抗辩条款是指保单开始之日起两年后，保险公司在认定合同无效时，不能以隐瞒事实或遗漏相关信息为理由。也就是说在生效后，公司对投保人的相关状况调查为期两年，期间如果发现投保人没有如实告知，保险公司可以选择解除保险合同，，但在两年之后保险公司丧失了这样的权利，必须承认合同有效。但是！两年的不抗辩条款，并不是无条件的不可抗辩，不是所有的保单在经过两年的时间后都能得到理赔，一般会有下面三种情况：情况1：投保时已患重疾或者其他事故风险，两年后申请理赔也是不会获得赔偿的，保险公司还可拒赔解约。情况2：投保后2年内罹患了重大疾病或发生其他风险事故的，2年以后才准备去理赔也不一定能获赔了。因为出险了需要第一时间通知保险公司，如果拖到两年后，会被认定为隐瞒事实，保险公司仍然可以拒赔解约。情况3：投保两年后出险了，却发现罹患的重疾是由既往病史直接导致的，保险公司肯定会拒赔。
如何避免核保被拒？
如果是身体出现异常了，仍想投保，但是又害怕无法通过核保环节，该怎么做呢？可以尝试以下方式进行投保。
01
健康告知采用有限告知
我国大陆采用的是询问告知，也就是依照事实问什么答什么，不能有所隐瞒，但是没有问到的可以不用告知。
02
预核保
预核保不会留下核保记录，可以在正式投保以前把资料发给保险工作人员进行审核，了解一下自己通过成功投保的概率。需要注意的是目前只有部分保险公司有这项业务。
03
多种保险产品尝试
如果不确定在某一家保险公司投保能否通过，可以尝试在多家公司投保。然后选择核保结果最好的那家。比如上述核保结果中从第一种正常承包是最好的结果，往下数优势越来越不明显，最终选择结果最好的比较稳妥。
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