“我有甲状腺结节”“我有乳腺增生”“我尿酸有点高”“我有胃溃疡”“我有胆息肉”“我有肾结石”“我有卵巢囊肿”“我是乙肝小三阳”“我可以买重疾险吗?”
带病是否可以投保?
可以，但是要如实告知!
什么是如实告知?
投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后，给出承保结果。
五种核保结果
正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保。
加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的。
除外责任：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。
延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保。
拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请，因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。
体检会做哪些检查?
体格检查：主要检查是否肥胖，如果肥胖将会增加保费。
尿常规：主要检查肾功能，如果有血尿、蛋白尿，考虑是肾炎，拒保可能性大，不严重则可能是除外赔偿。
尼古丁检查：如果不吸烟，此项检查可免。如果平时不怎么吸烟(偶尔吸烟)，保险公司可能会要求做尼古丁检查。如果是吸烟者，增加保费。
胸部X光：主要检查肺部，支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等，通常是拒保，幸运的话是除外责任。
静态心电图：心脏功能以及心脏疾病，有时会要求做动态心电图，坚持心绞痛、冠心病等，除外责任或者拒保。
肝功能和乙肝表面抗原：主要肝脏功能的检查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保，也有幸运的情况正常通过核保。
血液检查的组合种类：如果是三高(血压高、血糖高、血脂高)，拒保的可能性非常大。如果是糖尿病，根据病情的严重程度，增加保费或者拒保，也有正常通过核保的案例。
超声波检查：主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石，如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史，增加除外责任的可能性，结石有可能增加保费，如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节，可能会是除外责任。
根据你的病史，保险公司还可能安排您做一些其他检查。检查费用一般由保险公司支付。
划重点
在保险销售中，如实告知是非常必要的，如何把握如实告知也是在考验保险代理人的职业操守和道德底线。建议大家要认真处理带病投保与不可抗辩的关系，做到不违反职业道德，同时又能让客户尽量享有保障权益。
给大家提供两点技术处理建议
短期医疗保险承保建议
1、放弃严重疾病及慢性病客户。如果不拒绝此类客户，那就是明知故犯，不仅对客户和保险公司不利，也会让自己丢掉饭碗。
2、让轻微慢性病客户知晓拒赔事宜。有些客户虽然患有轻微慢性病，比如高血压、糖尿病等，几乎从不住院。但大家一定要提前告知客户：因此类疾病住院或看门诊不能理赔。
打好招呼，客户不会因患此类疾病理赔，也不会造成纠纷，这样对客户和保险公司都有利。
长期健康保险承保建议
1、放弃严重疾病及慢性病客户。这类客户正因病情严重，才会投保心切。但大家一定要严格把关，杜绝此类客户投保。不要因为佣金和荣誉而心存侥幸，睁一只眼闭一只眼，利用不可抗辩条款让此类客户投保。一旦他们在投保两年内发生风险，代理人的职业生涯就此终结。
2、让轻微慢性病客户知晓不可抗辩条款。坚持用药和锻炼，寿命也会得到延长。比如，糖尿病患者如果长期服药，其寿命将延长5%。因此，我们应建议这类客户体检，由保险公司决定是否承保。
3、将治愈客户视同健康人。有些客户若干年前得过病，比如年幼时换过猩红热、急性肝炎、肾炎等，早已痊愈，现在身体非常健康。我们不必苛求此类客户，应将其视为健康者。但有一种情况例外，有明显残疾的客户，必须让其如实告知，建议其参加体检，由保险公司决定是否投保。
建议大家要在保险公司要求的告知范围内让客户履行如实告知的义务，不给自己留下隐患，给客户一个确定的保障，也给保险公司一份放心的合同。
康宁终身，五大特点
1、全面保障
100种重疾保险金，确诊给付，无需担忧医疗费，弥补收入损失，专注康复
21种特定疾病保险金，7种男性疾病、7种女性疾病、7种少儿疾病额外赔付50%保额
50种疾病保险金，给付基本保额的20%，一次为限，保单继续有效。
2、满期领取
80岁后固定领取110%的所交保费，康宁和康宁两全保费之和。
3、保费豁免
被保人罹患30种特定疾病豁免后期保费，保单继续有效。
4、伤残保障
被保人高度残疾保险金，享有高额保障，保障生命尊严。
5、身故保障
等待期后身故赔付基本保额、康宁重疾保费、现金价值较大者，关爱家人，使爱与责任得到延续。
附加两全：等待期后身故最高给付两全保费的160%。
投保案例
30岁，李先生。他选择了国寿康宁终身重大疾病保险(版)+国寿附加康宁两全保险(版)，交费，基本保险金额30万元，附加险选择60岁满期，年交保险费18720元。符合合同约定，可获得如下保障：
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