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近日，多家银行开展
存量浮动利率贷款定价基准转换业务
那么，什么是存量浮动利率贷款
是否必须转换
怎么转换
盘小龙为您整理出了
存量浮动利率贷款定价基准转换20问
赶紧来看吧
一
Q:
为什么要进行存量浮动利率贷款定价基准转换？
A:
我社根据中国人民银行《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告》（中国人民银行公告〔〕第30号）要求，深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，故进行存量浮动利率贷款定价基准转换。
二
Q:
什么是贷款市场报价利率（LPR）？在什么地方查得到贷款市场报价利率（LPR）？
A:
贷款市场报价利率（LPR）由具有代表性的18家报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（MLF）加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并于每月20日（遇节假日顺延）9：30公布。
贷款市场报价利率（LPR）可通过以下网址进行查询：一是全国银行间同业拆借中心网址（)中的“贷款市场报价利率”栏目，二是中国人民银行网站（www.）的“贷款市场报价利率(LPR)”栏目。
三
Q:
在农信社的哪些贷款需要转换？
A:
1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人贷款（包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、个人经营性贷款）企业贷款（包括企业流动资金贷款、企业项目贷款、企业固定资产贷款、房地产开发贷款）。满足以下条件贷款可不转换：固定利率贷款；剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款。
四
Q:
按照基准利率定价与按照LPR定价两种方式有什么不同？
A:
主要区别有三点，一是两种定价方式的参照值不同。基准利率定价方式下，贷款利率参考人民银行公布的同期同档次基准利率；LPR定价方式下，贷款利率参考全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR。参照值不同决定了贷款发放时点及重定价时点的定价基准不同。您的实际贷款利率会在参考的定价基准的基础上进行浮动来确定。二是两种定价基准的市场化程度不同。基准利率由人民银行不定期调整并公布，LPR由全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布，相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。三是两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例来浮动，比如基准利率上浮40%或下浮10%，即执行利率 = 基准利率×（1 ±浮动比率）；LPR定价方式下，按照点数来浮动，比如LPR加40个基点（即0.4%）或减5个基点，即执行利率 = LPR + 基点（BP）。
五
Q:
什么时候可以办理存量浮动利率贷款定价基准转换？如何办理？
A:
人民银行公告[]第30号要求，于3月1日起正式启动存量浮动利率个人贷款定价基准转换工作，原则上于8月31日前完成。为了充分保障合同当事人权利和消费者权益，我社将在与您协商一致的基础上实施定价基准转换，如果您的贷款存在共同借款人和担保人，需要您及所有共同借款人、担保人均同意变更，并到贷款经办网点办理相关手续后方能实施定价基准转换。
疫情期间，为避免人员聚集，防范病毒感染风险，请提前与贷款经办网点预约办理时间。
六
Q:
定价基准转换为LPR时，如何确定采用哪个期限档次的LPR？
A:
定价基准转换时，LPR的期限档次依据原合同的借款期限确定。
例如：您的借款合同中约定的贷款期限是，您于4月1日转换时，贷款剩余期限是4年，则转换时仍然参照原合同期限选择LPR。全国银行间同业拆借中心目前只公布了1年期和5年期以上两个期限品种，我社5年（含）以内的贷款均参照1年期LPR，5年以上贷款参照5年期以上LPR。因此，上述例子中原合同应参照5年期以上LPR。
七
Q:
LPR每月20日都会公布一次，我的贷款利率是不是每月都要进行调整？
A:
按照我社转换规则，您可以选择“浮动利率转换为固定利率”或是“继续使用浮动利率”。如您选择“浮动利率转换为固定利率”，在整个贷款期限内，贷款的实际执行利率保持固定不变，不会随LPR的调整而变化；如果您“继续使用浮动利率”，定价基准转换后，将会按照重新约定的重定价周期进行重定价，如遇调整当月不存在与贷款发放日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。
例如：您的贷款是4月1日发放，合同约定的重定价周期是1年，重定价日为每年的对月对日，那么在每年的4月1日会按照全国银行间同业拆借中心最新公布的相应期限LPR，并根据合同约定的加点数值对贷款实际执行利率进行调整。
例如：您的贷款是4月1日发放，合同约定的重定价周期是1年，重定价日为每年1月1日，那么在每年的1月1日会按照全国银行间同业拆借中心最新公布的相应期限LPR，并根据合同约定的加点数值对贷款实际执行利率进行调整。
所以，任由您选择上述哪种转换方式，你的贷款都不会每月继续调整。
八
Q:
我名下有多笔贷款，是否需要逐笔办理多次转换手续吗？
A:
本次转换主要是按客户合同逐个进行转换，如果你上述贷款为同一循环合同下发放的贷款，那么只需要办理一次转换手续。
九
Q:
人民银行公告中说“商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，意思是房贷利率的定价基准转换后对我没有影响吗？
A:
根据人民银行公告[]第30号要求，存量商业性个人住房贷款在定价基准转换的时点，贷款实际执行利率保持不变，因此，对您暂时没有影响。但转换后的定价基准发生了变化，原合同按照人民银行公布的同期同档次基准利率及就合同约定的浮动比例进行计算，而LPR定价方式下是按照全国银行间同业拆借中心公布的相应期限LPR加/减一定点差进行计算的。也就是说，在转换的时点，虽然贷款实际执行利率的绝对值不变，但定价基准以及计算逻辑均发生了变化，自转换后第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与变更后确认的加点数值重新计算确定，相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
例如：您的商业性个人住房贷款原合同期限,剩余期限为，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮20%，现行执行利率为4.9%×（1+20%）=5.88%。12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果在4月1日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日为每年1月1日，那么加点幅度为1.08个百分点或108个基点（5.88%-4.8%=1.08%）。4月1日至12月31日，执行的利率水平仍是5.88%（4.8%+1.08%）。在此后的第一个重定价日，即1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为12月发布的5年期以上LPR+1.08%，此后每年以此类推。
十
Q:
我原来的房贷利率是基准利率打九折，是不是直接转换成LPR打九折呢？我怎么知道我转换完了之后是不是亏了呢？
A:
不是的，此次的利率定价方式的转换主要是以LPR为定价基准加点形成（比如LPR加40个基点、减30个基点等），而不是以人行公布的贷款基准上下浮动形成（基准利率上浮10%、下浮15%等）。请您放心，人民银行公告已经明确规定了，本次房贷利率转换为“等价转换”，即转换前后执行利率是保持不变的。比如您转换前的利率是在人行5年贷款基准4.9%的基础上打了九折，即4.9%×0.9=4.41%；转换后的利率是等于您打折现行利率与12月5年期以上的差值（4.41%-4.8% = -0.39%，即39个基点）加5年以上LPR ，即4.8%-0.39%= 4.41%。39个基点在合同剩余期限内是固定不变的，您的贷款利率在转后到下一个调整日之前，还是执行 4.41% 。但在后续的每个重定价日，如周期调整日为每年1月1日的话，执行利率将为上年12月发布的5年期以上LPR -0.39%，以此类推。
十一
Q:
除商业性个人住房贷款外的其他存量浮动利率贷款，如何从基准利率转换为LPR？
A:
除商业性个人住房贷款外的其他存量浮动利率贷款（包括个人消费贷款、个人商用房贷款、个人经营性贷款、企业流动资金贷款、企业项目贷款、企业固定资产贷款、房地产开发贷款等），经借贷双方协商，可将原合同约定的利率定价方式转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率；定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换；借款人有多笔贷款的，需要逐笔办理。
转换为LPR加点形成的浮动利率的贷款，加点数值由贷款经办网点与您协商确定；加点数值可为负值；加点数值在合同剩余期限内固定不变。原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。经贷款经办网点与您协商，可重新约定重定价周期和重定价日，在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换协议约定的加点数值之和。
转换为固定利率的贷款，转换后的利率水平由贷款经办网点与您协商确定，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
十二
Q:
我的贷款有共同还款人以及担保人(保证人、抵押人、质押人)，请问我一个人确认转换就可以吗？
A:
不可以，对于存在共同借款人、担保人的贷款，需要由借款人及所有共同借款人、担保人共同确认定价基准变更，并到贷款经办网点办理相关手续。
十三
Q:
农信社会通知我去办理转换手续吗？
A:
我社已通过门户网站、网上银行、手机银行、微信银行以及网点发布公告，您可以前往查阅。为了避免集中办理，做好业务分流，贷款经办网点将分批推送“一对一”短信，请您耐心等候，未收到电话或短信通知不影响您办理定价基准转换。在此，我们提醒您，我社不会以办理定价基准转换为由收取任何费用，请不要相信我社以外人员拨打的电话或推送的短信。
十四
Q:
3月1日-8月31日期间，我具体选择什么时间来办理存量个人住房贷款定价基准转换，对我有什么影响吗？
A:
根据人民银行公告[]第30号要求，存量商业性个人住房贷款定价基准转换为LPR的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与12月发布的相应期限LPR的差值，也就是说，在3-8月之间任意时点转换，均根据12月LPR和原执行利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。我们同时提醒您关注重定价日的影响，定价基准转换后，将在第一个重定价日根据最近一个月相应期限LPR与变更后确认的加点数值重新计算贷款实际执行利率。
例如：您的贷款发放日是5月6日，您在定价基准变更时将重定价日调整为贷款发放日对应日，即每年5月6日。那么如果您在3月10日变更定价基准，则在5月6日即进行第一次重定价，按照最新的LPR（即4月20日公布的LPR）计算贷款实际执行利率，而如果您在6月10日办理定价基准变更，则在5月6日才进行第一次重定价。所以，您选择什么时间来办理定价基准转换，对转换时点的执行利率水平及加点数值没有影响，但可能影响您第一次重定价的时间。
十五
Q:
3月1日-8月31日期间，除商业性个人住房贷款外的存量浮动利率贷款，我具体选择什么时间来办理，对我有什么影响吗？
A:
开通自助渠道（网上银行、手机银行等）提款功能的贷款客户，需于5月1日前完成定价基准转换手续，否则将影响您使用自助渠道继续提用贷款。
其他非个人住房存量浮动利率贷款，定价基准转换时，加点数值由贷款经办网点与您协商约定，您选择什么时间来办理定价基准转换，对转换时点的执行利率水平没有影响。但是，为使您尽早享受利率改革政策，请您及时与贷款经办网点预约办理转换手续。
十六
Q:
请问我的房贷什么时候可以进行第一次重定价，我看人民银行的公告中说房贷的重定价周期最短为1年，意思是我至少要一年以后才能进行第一次重定价吗？
A:
您在办理定价基准转换后，如果在年内遇到重定价日，则在年内即可进行第一次重定价，不用等到明年。比如，您4月1日办理定价基准转换，您的重定价日是5月6日，则在当年5月6日即进行第一次重定价。
十七
Q:
请问我将定价基准转换为LPR以后，后续我还可以再转回按照基准利率定价吗？
A:
不可以。根据人民银行公告[]第30号要求，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
十八
Q:
固定利率能否转换为LPR？能否转换为浮动利率？
A:
本次人民银行公告要求针对存量浮动利率贷款进行定价基准转换，固定利率可不转换。另外，固定利率是指贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变，即使将定价基准转变为LPR，您的贷款的实际执行利率也始终保持不变。
十九
Q:
LPR是每月20日公布，我的贷款是X月20日发放的，重定价日是贷款发放日对应日，请问我的贷款利率的定价基准是按照当日公布的新的LPR还是上月20日公布的LPR？
A:
对于20日当天发放的贷款，贷款利率的定价基准以上月20日（遇节假日顺延）公布的LPR为准。
二十
Q:
不同银行按照LPR进行定价的贷款利率都一样吗？
A:
LPR是定价基准，由人民银行统一公布，贷款实际执行利率要在定价基准的基础上加点确定，在具体业务中，各行会根据信贷政策要求，按照风险收益匹配原则，综合考虑客户、市场以及其他因素确定加点数值，因此不同银行按照LPR进行定价的贷款利率可能会有所不同。
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